הפוך לדף הבית אימייל אדום
    |  
ראשי יומן ראשי בלוגים אקטואליה בעולם סקופים ספורט משפט כלכלה בריאות המגזין
רשימות  |  ארכיב יומי  |  כל הקישורים  |  סיפורים חמים  |  משובים  |  נדל"ן  |  תגיות  |  פורומים  |  ספרייה מקוונת  |  בימה חופשית  |  מיוחדים  |  ערוצים נוספים
מאמרים
ראשי  /   טיפים  כלכלה/עסקים  מערכות מידע    |  שתף:    |    |  דוא''ל:    |  הדפסה: 
פורומים
טיפים
כלכלה/עסקים
מערכות מידע
ביטוח ופיננסים
כלל פיננסים
כלל פיננסים
הרשמה לניוזלטר
הרשמה ל-SMS
מועדון +
כסף רופאים שמאים יועצים אדריכלים
שופטים עורכי דין עיתונאים רואי חשבון
 קסלמן וקסלמן PwC Israel
 
 
 
 
 
בלוגרים News1  /  דעות ▪ כתבות ▪ תחקירים
 
הקונספציה שכשלה
14/11/2012   |   יוסי שחר
 
 
 
אין "עוצמה לישראל"
14/11/2012   |   יהודה דרורי
 
 
 
המבחן של המדינה
14/11/2012   |   ציפי לידר
 
 
 
איוב קרא, נצור לשונך
14/11/2012   |   אלי אלון
 
 
 
"הרפתקה בחולות" - חוויה נהדרת
14/11/2012   |   עליס בליטנטל
 
 
 
 
לרשימות נוספות לבימה חופשית לרשימת הכותבים
 
 
סליקת כרטיסי אשראי באינטרנט
   רשימות קודמות
  תוכנית אפיליאייט

היכולת לקבל תשלום עבור שירות או מוצר תהיה בד"כ קו פרשת המים המפריד בין אתר שיווקי או תדמיתי לבין אתר מסחרי מהם התהליכים והדרך שצריך לעבור לפני שהדולר הראשון ייסלק באתרכם?

> אז מה זה בעצם PSP?


> תהליך גלוי יותר הוא גם מהיר יותר


> דוגמה לעסקת On Line


▪  ▪  ▪
כעיקרון היכולת לקבל תשלום עבור שירות או מוצר תהיה בד"כ קו פרשת המים המפריד בין אתר שיווקי או תדמיתי לבין אתר מסחרי. בסקירה הבאה אנסה להסביר מעט את התהליכים והדרך שצריך לעבור לפני שהדולר הראשון ייסלק באתרכם.

המאמר רלוונטי בעיקר לאתרים שבכוונתם לקבל לקוחות מחו"ל ומעוניינים לפעול מול חברות סליקה ובנקים זרים למרות שגם מנהלי אתרים הפועלים בשוק המקומי יכולים למצוא בה עניין. לצערכם, במהלך המאמר תתקלו בלא מעט מונחים וראשי תיבות באנגלית, הסיבה שהחלטתי להשתמש בהם היא כפולה.

הניסיון שלי הוא בעבודה מול חברות סליקה זרות, כך שאינני בטוח לגבי המונחים בהם משתמשות החברות הישראליות. כמו כן, בשיחות שיהיו לכם עם גורמים שונים בחו"ל חשוב שהטרמינולוגיה שתשתמשו בה תהיה נכונה אחרת תבצעו שגיאות שיעלו לכם כסף, או לחילופין הצד השני יבין שהוא מדבר עם משהו שאין לא מושג בתחום, ועלול לנצל זאת. בנוסף, אם תחליטו לעבוד מול חו"ל, כדאי להתחיל להתרגל למונחים, מכיוון שכך הם גם יופיעו בחוזים שתחתמו עליהם.

פרושים והגדרות למונחים השונים שמופעים בסקירה, ניתן למצוא כאן

אז מה זה בעצם PSP?

מדובר בחברה המספקת אפליקציה שדרכה מתבצעת העסקה, למעשה זוהי המקבילה האינטרנטית למכשיר האלקטרוני שבו אתם מגהצים את כרטיס האשראי במכולת השכונתית. כלומר מצד אחד של האפליקציה הלקוח יכניס את פרטי כרטיס האשראי, ומהצד השני ה PSP תעביר את הפרטי העסקה ל Processor על-מנת לבצע את התהליך הבא:
1. Authorization - בדיקת הכרטיס.
2. Capture – שריון ומשיכת הסכום הדרוש מחשבון הלקוח.
3. Settlement - העברת הסכום לחשבון העסק.

ניתן לראות שהתהליך מתחלק לכמה שלבים, בשלב הראשון כרטיס האשראי עובר Validation ו- Authorization, לאחר מכן נבדק חשבון הבנק של ה-Cardholder , וזאת כדי לוודא שבחשבונו קיים הסכום הדרוש לביצוע העסקה, בשלב הבא סכום העסקה (בחשבונו של הלקוח) משוריין לטובת העסקה אך עדיין לא מועבר.

בין השלב שבו הסכום משוריין לבין השלב שבו הוא גם מועבר יכולים לחלוף בין שנייה למספר ימים, הדבר תלוי ב-Merchant. נניח לדוגמה שבחרתם להוריד סרט בתשלום (אימיול לא נחשב), ה- Merchant יכול לבחור אם הכסף יועבר מיד או לסלוק ב-Batch את כל העסקות בסוף יום העסקים. לעומת זאת אם קניתם CD וביקשתם לשלוח אותו לביתכם, בדרך כלל עלות ה CD תשוריין בחשבונכם ברגע ההזמנה, אך ה Captureוה- Settlement יבוצעו רק ברגע שה CD יישלח פיזית. זו גם אחת הסיבות להבדל שיכול להיות בין היתרה שקיימת בחשבון הבנק שלכם (או תקרת האשראי שלכם) לבין היתרה הזמינה בחשבון הבנק (או האשראי הזמין), ההפרש הוא סכום שמשוריין עבור עסקה שבוצעה באינטרנט.

פרט ל PSP ול-Processor מעורבים בכל עסקה שמתבצעת ברשת מס' גורמים נוספים. לדוגמה בארה"ב בעסקות שעוברות דרך ה ACH מעורבים הגורמים הבאים:
1. ACH Network
2. Merchant
3. Third-Party Processor
4. Originating Depository Financial Institution - ODFI
5. Receiving Depository Financial Institution - RDFI
6. Receiver

הגורמים המעורבים בכל טרנזקציה משתנים בין מדינה למדינה כתלות בסוג הכרטיס שנעשה בו שימוש ובסוג העסקה.אבל באופן עקרוני ניתן לומר שפרט ל PSP ל Processor ול Acquiring Bank שאר הגורמים הם "שקופים" ל Merchant הן בבואו לחתום על חוזה שירות והן בזמן תהליך הסליקה.

כאמור, התנאי העיקרי ליכולת לסלוק כרטיסי אשראי באתר הוא להיות הבעלים של Merchant Account , וישנן כמה דרכים לעשות זאת. לכל אופציה יש יתרונות, חסרונות, עלויות, וכמובן שלא כל האופציות פתוחות בפני כל סוג עסק. בנוסף חשוב לזכור שלא פעם הגבולות בין ספקי השירות השונים מטשטשים וכיום כבר ניתן למצוא ספקים שעובדים בסגנון One Stop Shop.

האופציה הראשונה היא למצוא בנק שיסכים לפתוח לכם Merchant Account ושיספק לכם תוכנת PSP. השנייה היא למצוא חברת PSP שתלווה אתכם בכל התהליך תדאג לפתוח לכם Merchant Account , לקשר אתכם ל Processor ותספק לכם את השירות לאחר מכן. השלישית לדלג מעל חברות ה PSP ולפנות ישירות ל Processor, למעשה לא מעט חברות Processing מוכנות לספק שרותי PSP לעסקים מסוימים ובתנאים מסוימים. הרביעית היא לפנות לחברות שמספקות Merchant Account בתנאי אגריגאציה. מדובר בחברות שמספקות אפליקציות ושרותי PSP וסולקות מספר Merchants ל Merchant Account יחיד.

כאמור, ישנם יתרונות וחסרונות לכל אופציה וכמובן שגם העלויות משתנות בהתאם לאופציה שתיבחר(עלויות הקמה ועמלות תפעול). בנוסף חשוב מאוד לזכור שלא כל אופציה כדאית או מתאימה לכל עסק, ולא כל האופציות פתוחות בפני כל אחד.


אתר האינטרנט והלקוחות של האתר הם וירטואלים. וכמו שאתם לעולם לא תפגשו את הלקוחות שלכם כך גם נציג הבנק וחברת הסליקה שיסלקו אתכם לעולם לא יפגשו אתכם. ולכן לפני שמישהו יסכים לעבוד אתכם הוא ירצה לדעת עליכם ועל העסק שלכם לא מעט.

תהליך גלוי יותר הוא גם מהיר יותר

בניגוד לעסקים מחוץ לרשת, התהליך שתצטרכו לעבור על-מנת לאפשר סליקה של כרטיסי אשראי באתר יהיה בדרך כלל מורכב יותר, וידרוש מכם סבלנות ונכונות לחשוף פרטים אישיים ומסחריים. הסיבה לכך מסתכמת בארבע אותיות: MOTO (mail order, telephone order) או בעברית "עסקה במסמך חסר" המסמך שחסר, במעמד העסקה, הוא כרטיס האשראי עצמו.

אתר האינטרנט והלקוחות של האתר הם וירטואלים. וכמו שאתם לעולם לא תפגשו את הלקוחות שלכם כך גם נציג הבנק וחברת הסליקה שיסלקו אתכם לעולם לא יפגשו אתכם. ולכן לפני שמישהו יסכים לעבוד אתכם הוא ירצה לדעת עליכם ועל העסק שלכם לא מעט. בנקודה זו חשוב לזכור שככל שתהיו גלויים יותר ותראו נכונות לחשוף מידע ולשתף פעולה, כך גם התהליך יהיה מהיר יותר, ותסווגו כעסקים עם סיכון נמוך יותר, דבר שיתבטא בסופו של דבר גם בעמלות נמוכות יותר (בהתאם לסוג העסק).

השלב הראשון, מן הסתם, יהיה להקים אתר שמוכר שרות או מוצר. לאחר מכן ישנן מספר אופציות. האופציה הפופולרית ביותר תהיה לחפש PSP (אפשרויות נוספות יידונו בהמשך). ה-PSP היא החברה שתספק לכם את הקישוריות הראשונית ותלווה אתכם בכל התהליך עד שהדולר הראשון ייסלק, וגם לאחר מכן.

בשלב הזה כדאי לעשות קצת שופינג. לכל PSP יש את התנאים והדרישות הספציפיים לו, ומצד שני גם שירותים שונים שהוא מעניק (כגון סטטיסטיקות, מניעת frauds וכו') בנוסף תגלו שישנם עוד שני הבדלים משמעותיים:

מספר ומגוון אמצעי התשלום שתוכלו לקבל (מגוון כרטיסי האשראי, כרטיס Debit, כרטיסי Prepaid, אמצעים תשלום חלופיים כגון PayPal ו neteller וכו') והעמלה שתאלצו לשלם על פתיחת החשבון ועל השירות עצמו – בנושא הזה ישנם לא פעם הבדלים משמעותיים.

לאחר שמצאתם PSP, השלב הבא יהיה פתיחתו של Merchant Account. מדובר בחשבון בנק שבניגוד לחשבון הפרטי שלכם רשאי לקבל תשלומים שנעשו באמצעות כרטיס אשראי. בנקודה הזו חשוב לשים לב לשלוש נקודות: אסור להשתמש ב Merchant Account של POS, אסור להשתמש ב Merchant Account קיים עבור עסק חדש וחשוב להגדיר ל PSP במדויק את התחומים בהם אתם מתכוונים לעסוק.

כל ניסיון לעגל פינות או להתחכם יעלה לכם (במקרה הטוב) בהרבה מאוד כסף בצורה של קנסות, ובמקרה הרע בכניסה לכל החיים ל MATCH List של חברות האשראי והסליקה.

דוגמה לעסקת On Line


מצד הלקוח:

הלקוח בחר מוצר לקנייה והכניס את פרטי כרטיס האשראי באתר ה Merchant , מרגע זה מתרחשת סידרה שלמה של אירועים שבסופם העסקה מאושרת, נידחת, או המערכת מדווח ללקוח על תקלה בנתונים. בכל מקרה כל התהליך ייקח מספר שניות.

מצד ה-Merchant

הלקוח בחר מוצר לקנייה והכניס את פרטי כרטיס האשראי באתר ה Merchant ,המידע מועבר דרך ה-PSP ל-Processor, ה- Processor יבצע בדיקת Authorization, לבדיקה ישנן שלוש תשובות אפשריות:
Accepted – העסקה יכולה להתבצע.
Rejected – העסקה לא יכולה להתבצע, לתשובה הזו גם יצורף קוד המסביר מדוע נכשלה העסקה.
Invalid Data - ישנה טעות או בעיה בפרטים שסיפק הלקוח.

בהנחה שאין טעות בנתונים ה PSP יצמיד קוד לטרנזקציה ויעביר את המידע ל ACH דרך ה - ACH הבקשה תועבר ל Brand ה - Brand יבדוק את הכרטיס, אם הכרטיס "חוקי וכשר" הבקשה תועבר ל Issuer ה - Issuer יאשר שהסכום קיים בחשבונו של הלקוח ישריין את הכסף ויחזיר אישור ל-Brand (בצרוף קוד) שבתורו יחזיר אישור ל - Processor ומשם ל PSP. במידה וסוג העסקה הוא מיידי ה PSP יבקש לבצע Captureואז תפקידו של ה Processor לבצע את ה- Settlement. כלומר, ה-Processor ישלח את הבקשה כל הדרך עד Issuing Bank, החשבון יחויב והכסף יתחיל לנסוע כל הדרך לחשבונו של ה Merchant. אם העסקה היא לא מיידית, הכסף יישאר משוריין בחשבונו של הלקוח עד שה-Merchant יבקש לבצע Capture ורק אז ה Processor יבצע את ה- Settlement.

חשוב לזכור שישנן כמה וריאציות על התהליך, כתלות באופציה שבחרתם (או שנכפתה עליכם), בסוג כרטיס האשראי בו נעשה שימוש, ובמדינה בה נמצאים ה Merchant ה Acquiring Bank ה Issuing Bank וה- Processor. השוני מתבטא הן בתהליך עצמו, הן בעלויות, והן בזמן שלוקח לכסף עד שהוא מופקד בפועל בחשבונו של ה Merchant.

בסקירה הבאה אדבר על עמלות, קנסות, וההבדלים בין האופציות השונות לפתיחת Merchant Account , או באנגלית Fees, Risk, Charge Backs, Coding, Discount Rate, Effective Rate,

תאריך:  05/06/2007   |   עודכן:  05/08/2007

תגובות  [ 2 ] מוצגות [ 2 תפוס כינוי יחודי    כתוב תגובה   לכל התגובות
 כותרת התגובה שם הכותב שעה    תאריך
1
בלו
5/06/07 14:40
2
tomrand
11/01/12 16:17



בלוגרים נוספים ברשת 
שלי באירוע פתיחת שנה של תא אופק: "ביטחון אינו רק בגבולות. גם שעה
15/11/2012  |  02:11  |  שלי יחימוביץ'
סדר יום מדיני
15/11/2012  |  02:00  |  ארי שביט   |   ארי שביט
שעשועי כאילו
15/11/2012  |  02:00  |  גדעון לוי   |   גדעון לוי
רץ ברשת בדקות האחרונות: החמאס מכריז כי הצליח לפגוע הערב בתל אביב
15/11/2012  |  00:28  |  גיא דיין, דורי בן-ישראל
הממתק היומי: הכלב הכי שמח
15/11/2012  |  00:10  |  גל מור

אלעזר לוין
עידן יוסף
עידן יוסף
News1 מחלקה ראשונה :  ניוז1 |   |  NEWS1 |  חדשות |  אקטואליה |  תחקירים |  משפט |  כלכלה |  בריאות |  פנאי |  ספורט |  הייטק |  תיירות |  אנשים |  נדל"ן |  ביטוח |  פרסום |  רכב |  דת  |  מסורת |  תרבות |  צרכנות |  אוכל |  אינטרנט |  מחשבים |  חינוך |  מגזין |  הודעות לעיתונות |  חדשות ברשת |  בלוגרים ברשת |  הודעות ברשת |  מועדון + |  אישים |  פירמות |  מגשרים |  מוסדות |  אתרים |  עורכי דין |  רואי חשבון |  כסף |  יועצים |  אדריכלים |  שמאים |  רופאים |  שופטים |  זירת המומחים |