|   15:07:40
דלג
  קובי לירז  
מועדון VIP
להצטרפות הקלק כאן
בימה חופשית ב-News1
בעלי מקצועות חופשיים מוזמנים להעביר אלינו לפרסום מאמרים, מידע בעל ערך חדשותי, חוות דעת מקצועיות בתחומים משפט, כלכלה, שוק ההון, ממשל, תקשורת ועוד, וכן כתבי טענות בהליכים בבית המשפט.
דוא"ל: vip@news1.co.il
כתבות מקודמות
קבוצת ירדן
כיצד להכין בבית שייקים מיין
קבוצת ירדן
מה חשוב לדעת על שיעורים פרטיים בישראל

ישרא-בנק

כיצד עובדים הבנקים על כל האנשים כל הזמן, וגם הציבור וגם נציגיו נופלים בפח
31/08/2008  |   קובי לירז   |   מאמרים   |   תגובות

שערו בנפשכם שהייתם עורכים קניות בסופרמרקט. בוחרים מוצרים זולים מהמדף, ומחשבים את הוצאותיכם בקפדנות. ואז, כשהייתם מגיעים לקופה, הייתם מגלים שהחשבון גדול ממה שחישבתם. מדוע? משום שחויבתם בעמלת שימוש בעגלת הקניות, עמלת שורה על כל רישום של פריט בקופה, ודמי ניהול חשבון - עבור ניהול החשבון שלכם על-ידי הקופאית. לבסוף כששילמתם, נאלצתם להוסיף אף עוד, משום שפעולת התשלום חויבה בעמלת פקיד, כשגם על פעולה זו חויבתם בעמלת שורה כמובן. ללא ספק הייתם מבינים שעבדו עליכם, וגם אם לא הייתם נוטשים את עגלת הקניות בלי לשלם והולכים לסופרמרקט אחר, הייתם מקימים מהומה רבתי. אז איך זה שהבנקים עושים לכם בדיוק אותו דבר, ואתם שותקים?

בכל ארץ אחרת בעולם, אם תפתחו חשבון בנק, ותפקידו בו 10 שקל, ואז משום מה תשכחו מהכסף למשך שנה. בתום השנה תחזרו ותגלו שה- 10 שקלים שלכם צמחו באי אילו אגורות. בארץ, קרוב לוודאי שתגלו שאתם חייבים כסף לבנק. לא די בכך, שבארצנו שכחו מזמן מהמנהג לשלם ריבית על יתרת זכות, אלא שהמציאו בה רשימת עמלות יצירתית שאין לה אח ורע בשום מקום בעולם. המדהים ביותר הוא שעמלות נגבות מכם לפעמים גם בלי שעשיתם כלום ובעצם גם כשכלום לא קורה בחשבון שלכם.

לאחרונה הציגו הבנקים רווחים נמוכים במעט ממה שהם הורגלו להציג. זה לא קרה בשל הורדת העמלות. להפך, הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה פסקה בהחלטיות שעמלות הבנקים דווקא עלו. הירידה ברווחיות קרתה בגלל החלטות השקעה שגויות של מנהלי הבנקים. אבל גם מיעוט הרווחים, וגם הביצועים הנמוכים של המנהלים לא הספיקו כדי להוריד אותם מראש טבלת השכר השערורייתית. העמלות, שמגיעות בעיקר דווקא ממשקי הבית, מרפדות את התנאים המשופרים שלהם. על-פי נתוני הבנקים עצמם, מדובר ב-2.45 מיליארד שקלים של עמלות, לעומת רווח נקי של 1.77 מיליארד שקלים לארבעת הבנקים הגדולים ברבעון האחרון.

אז איך זה עובד?

נניח שיום אחד אתם מבינים שצריך לעמוד על המקח עם מנהל הבנק, ונניח שאתם לקוח מכובד של הבנק, ולא הלקוח השכיח שתלוי במנהל הבנק לאישור משיכת היתר שלו. אתם מפנים לכם חצי יום והולכים להתווכח עם מנהל הסניף שלכם. לאחר משא-ומתן מתיש, אתם מצליחים לקבל הנחה עצומה: 70, 80 או אולי אף 90 אחוז על שלוש העמלות שנראות לכם הכי שכיחות בחשבון שלכם. הישג, לא? לאחר זמן לא רב של שביעות רצון, שבו קרוב לוודאי המלצתם לחבריכם לעשות כמוכם, אתם מגלים שקורים שלושה דברים. האחד - שכחתם שיש עמלת מינימום, וגם אם לא שכחתם, קרוב לוודאי שהעלו אותה, וחלק לא מבוטל של הפעולות שלכם לא נהנה מההנחה בשל עמלת המינימום. השני - הבנק מייקר את העמלה. ההנחה שלכם באחוזים אומנם נותרת, אבל הבנק מעלה את העמלה התעריפית באופן חד-צדדי. לא משהו אישי נגדכם כמובן. השלישי - הבנק ממציא עמלות חדשות, או עמלות ישנות עם שמות חדשים, והם מככבים כעת בדפי החשבון שלכם. חזרה למשבצת הראשונה.

את אותו תרגיל בגדול עשו הבנקים לנציגי הציבור שלנו - החכ"ים ובנק ישראל, בעת האחרונה. גם אם בנק ישראל יתערב ויקבע שיעורי מכסימום לעמלות, התרגילים בצורה כזו או אחרת יחזרו על עצמם. שורש הרע הוא, שהבנקים יכולים לקבוע עמלות כפולות ומכופלות בעצם על אותו דבר עצמו, וגם על "שירותים" שהם כורח המציאות או לא מטריחים אותם בפועל. מי שעדיין לא הבין את זה שיעיין שוב בסיפור הסופרמרקט בפסקה הראשונה. צרה נוספת היא שבעצם אין תעריף עמלות מחייב. התעריף קיים רק למראית עין, והוא כה מופרז שאין בעיה לבנק לתת הנחות לכול מי שהבנק מעוניין בכך. החמור מכול היא הרשימה האין-סופית של העמלות, והשמות היצירתיים שלהם. השורה התחתונה היא, שאין דרך אמיתית להשוות מה משלמים בכל בנק והיכן כדאי להיות.

אז איך בכול זאת ניתן להתגבר עליהם?

המפתח הוא - שקיפות ותחרות חופשית. כלומר, לתת לציבור את היכולת להשוות באופן ודאי ופשוט את המחיר המלא של שימוש בשירותיו של בנק אחד לעומת האחר, ואז לאפשר לו לעבור בקלות בין בנק לבנק. הצעד הראשון להשגת היעד הזה הוא רשימה קצרה, פשוטה, ברורה ואחידה של מספר מועט של עמלות שאותם יורשו הבנקים לגבות. הרשימה הזו צריכה להיות כפויה מלמעלה על-ידי המדינה בחוק. אני יודע שבנק ישראל החל לעשות זאת, אבל זה ממש לא מספיק.יש להוריד מהרשימה את כול העמלות שמהוות כפל עמלה, כמו עמלות השורה. יש להוריד את העמלות המדומות על כול מה שלא מעמיס על הבנק שום טרחה או שנגבות בלי שיקרה שום דבר בחשבון, כמו עמלות ניהול. לבסוף, יש לבטל את העמלות על פעולות שהן פועל יוצא הכרחי של השימוש בשירותים האחרים, כמו עמלות על הכנסת או הוצאת כסף מהחשבון. כדי להקל על עצמם יכולים נציגי הציבור שלנו פשוט לגשת לאתרי האינטרנט של בנקים בארה"ב ולהוריד משם את דף העמלות שלהם. כן, לא טעיתי - דף, ולא חוברת כמו שזה בישראל.

בנוסף, כול הבנקים יחויבו לפרסם את תעריף העמלות שלהם באופן ברור ובולט בסניפים ובאתרי האינטרנט של הבנק. התעריף יהיה חייב להשתמש באותם שמות, ובאותו סדר שהוכתב בחוק. בצמוד לתעריף יפרסם הבנק גם את הריבית שהוא נותן לבעלי יתרת זכות. התעריף הזה יהיה התעריף המחייב. על-פי חוק, הבנק לא יורשה לתת לאף לקוח, פרטי או תאגידי, תעריף שלא פורסם באותו דף. אם הבנק ירצה לתת תעריף זול יותר ללקוחות שיש להם יותר מ-500,000 שקל בחשבון, או מבצעים יותר מ-20 פעולות בחודש, או מעבירים משכורת לבנק, או סטודנטים, חיילים ופנסיונרים וכו', הוא יצטרך לפרסם את התעריף הזה בעמודה נוספת באותו דף פרוט, עם קריטריון ברור מי זכאי לאיזה תעריף. הבנתם נכון - גם התעריף שמשלמות משפחת ורטהימר, משפחת עופר ומשפחת אריסון יהיה ידוע לכולם, וכך גם התעריף אותו משיגים החשבים של טבע, בתי הזיקוק וחברת החשמל. אגב, חוק כזה יכול להועיל גם לתחרות בענפים נוספים. למשל, בסלולר.

כדי לפשט את החישוב תיאסר קביעת תעריפי מקסימום או מינימום, ובסעיפים מסוימים יחויבו הבנקים לנקוב בשקלים קבועים ולא באחוזים. הבנקים גם יחויבו לתת ללקוחותיהם דוח רבעוני, בפורמט שייקבע גם הוא בחוק, ויכיל את החישוב המבואר של כול העמלות ששילם הלקוח באותו רבעון, באופן שיאפשר ללקוחות לחשב מדוח זה באופן מיידי כמה הייתה עולה להם אותה פעילות בבנק אחר על-ידי הצבת התעריף המתחרה באותו דף חישוב. כמו במערכת המשפט - המבחן להצלחת השיטה שתונהג הוא מבחן בוזגלו. השיטה תצליח אם גם "בוזגלו" יוכל להשוות מחירים על-פיה.

לבסוף - החקיקה חייבת להבטיח את יכולת המעבר. ללא קשיים בירוקראטיים, ללא פעולות מסובכות, ובעלות שווה לכול נפש. החוק צריך לחייב את הבנקים להעביר את חשבון הבנק כפי שהוא על כול ניירות הערך, החסכונות, החובות, קווי האשראי, הוראות הקבע, ההרשאות לחיוב חשבון וכרטיסי האשראי שלו באופן שקוף לבנק אחר בתוך יום עבודה אחד. כלומר, לאחר שהלקוח השתכנע שבבנק אחר הוא יקבל יותר, כול שהוא יצטרך לעשות הוא לפתוח חשבון בבנק החדש, ולתת הוראה אחת ויחידה לבנק הקודם שלו. תמורת פעולה זו הוא ישלם עמלה חד פעמית שגובהה ייקבע על-ידי בנק ישראל. משהו כמו 50 שקל למשל. הבנק הנעזב יצטרך לסגור את החשבון של הלקוח בתוך אותו יום עבודה, ולסיים איתו את כול יחסי הבנק-לקוח בלי להשאיר זנבות, שימשיכו לטרטר את הלקוח גם הלאה כמקובל כיום.

השקיפות והתחרות, הם הנשק של הלקוחות בכול תחום צרכני. ממש כפי שאפשר להשוות את מחירי הגבינה, העגבניות והקורן-פלקס, ולעבור לקנות בסופרמרקט אחר. ממש כפי שאתרים להשוואת מחירים של מוצרים בני-קיימא פורחים באינטרנט ומאפשרים ללקוחות לוודא שהם קונים במחיר הזול ביותר. כך צריך להיות פשוט ונוח להשוות את עלות השרות הבנקאי, ולעבור למי שנותן את השרות הזול ביותר.

אני בטוח שהבנקים יילחמו בשינוי הזה בחירוף נפש, ויחצניהם יסבירו למה זה מסוכן, מסובך ולא הגיוני. כשזה לא יצליח, הם יילחמו על הפרטים הקטנים, ויכניסו סייגים שיעקרו את השינוי מיסודו. אני גם בטוח שהם ממש לא מעוניינים שתקראו את המאמר הזה. אבל, זו ההזדמנות לשינוי צרכני. הבנקים בחוצפתם, עצבנו את חברי הכנסת ואת בנק ישראל, והללו נחושים לחולל שינוי. גם ריח הבחירות המתקרבות משחק לטובתנו. אם זה יהיה השינוי הנכון, יהיו תוצאות חיוביות. אם לא, נמשיך לקטר, ולכתוב מאמרים בנושא עוד שנים רבות.

תאריך:  31/08/2008   |   עודכן:  31/08/2008
קובי לירז
מועדון VIP להצטרפות הקלק כאן
פורומים News1  /  תגובות
כללי חדשות רשימות נושאים אישים פירמות מוסדות
אקטואליה מדיני/פוליטי בריאות כלכלה משפט סדום ועמורה עיתונות
ישרא-בנק
תגובות  [ 3 ] מוצגות   [ 3 ]  לכל התגובות        תפוס כינוי יחודי            
כותרת התגובה שם הכותב שעה    תאריך
1
יואב עציון
31/08/08 12:12
2
מרק טווין
31/08/08 22:27
3
אחד שמבין
1/09/08 09:43
תגובות בפייסבוק
ברחבי הרשת / פרסומת
רשימות קודמות
אירוע הפלת המסוק של צבא לבנון בידי פעילי החיזבאללה לפני מספר ימים באזור אקלים א-תופאח מצפון לליטני לא היה מפתיע. הייתה זו רק שאלה של זמן מתי יתחיל החיזבאללה בפעילות חדשה נגד מטוסים הטסים בשמי לבנון, ללא ידיעתו ותיאום עמו, אלא שדווקא האירוע הראשון שבו ניסה הארגון ליישם את המדיניות החדשה הזו היה בבחינת "גול עצמי" שכן המסוק שהופל היה מסוק לבנוני דבר שהביא להגברת המתח הפנימי בלבנון.
31/08/2008  |  יוני בן-מנחם  |   מאמרים
לא צריך להיות מומחה בטכנולוגיות היי-טק, כדי להבין שיחידות שאמורות לפעול בתוך מערך כללי, חייבות לא רק לעמוד בדרישות הספציפיות מהן, אלא גם להשתלב במערך הכללי כך שישרתו כראוי את המטרה הסופית. רוית דניאלי, מנהלת תחום בדיקות בכלנית כרמון, אוהבת לפשט את העיקרון הזה בדוגמא הבאה: כאשר מריצים מנוע חדש, לא מספיק לדעת שיחידת המנוע כיחידה עצמאית עובדת במאה אחוז. צריך גם לוודא שאותה יחידה משתלבת ומתאימה לדרישות החלקים האחרים ברכב בו הוא יותקן, כדי ליצור הרמוניה תפעולית.
31/08/2008  |  רוית דניאלי  |   מאמרים
מעל לכל מתלבט הנוסע לחו"ל אם כדאי לו לבחור בטיסת-שכר (צ'רטר), או שמא עדיפה בשבילו טיסה סדירה. מסתבר שהתשובה איננה חד-משמעית, ויש פנים לכאו ולכאן. בכל מקרה, מומלץ לבדוק מלכתחילה איזה מבין שני סוגי הטיסה מתאים לדרישותיו המיוחדות של הנוסע הספציפי.
31/08/2008  |  ראובן לייב  |   מאמרים
במסגרת עבודתי המקצועית נוכחתי לדעת כי קבלנים מוכרים לדיירים חניה לרכב פרטי, וחניה נוספת - החוסמת אותה, מתוך הנחה כי בעלי הדירה יהיו מתואמים ביניהם ולא תחול שום הפרעה בגלל חסימת רכב.
31/08/2008  |  ד"ר אברהם בן עזרא  |   מאמרים
ב-1981 קנינו את הבית החדש שלנו ברח' אחימאיר בנתניה. באותה שנה נכנסו לגור בקומה הראשונה בבניין, קומה מתחתינו - יחזקאל וויוייאן יעקב. 23 שנה חיינו מעליהם. את סוף הסרט הארוך והמותח הזה מחפשים בימים אלה בתוך מימיו העכורים של נחל הירקון. סיפור עצוב, מחזה קשה, טרגדיה ידועה מראש. את רוז לא הכרתי. תקופת חייה הקצרים הם בדיוק פרק הזמן שעברנו להתגורר באזור אחר בעיר.
31/08/2008  |  נסים גבאי  |   מאמרים
בלוגרים
דעות  |  כתבות  |  תחקירים  |  לרשימת הכותבים
יוסי אחימאיר
יוסי אחימאיר
במקרה שלנו התמונה המדומיינת הפוכה: ישראל היא האריה, המותקף משום-מה על-ידי עדר זברות מתייהרות    היוכלו החיות המפוספסות, עטויות כפיות וסרטים ירוקים למצחם ללביא הבודד?
דן מרגלית
דן מרגלית
לאחר 170 ימי המלחמה, לא נסכים עוד שנכדינו ונכדותינו ישלמו בדמים אלה או בדמים אלה את מחיר הטפילות של החרדים
צבי גיל
צבי גיל
האירוע היה משהו ומישהו, נכון יותר מי שהם, שאני מלווה במשך עשרות שנים    היו שם כל המי ומי מבין מקימיי הטלוויזיה הישראלית ומעצביה בשעתה היפה
לרשימות נוספות  |  לבימה חופשית  |  לרשימת הכותבים
הרשמה לניוזלטר
הרשמה ל-SMS
ברחבי הרשת / פרסומת
ברחבי הרשת / פרסומת
News1 מחלקה ראשונה :  ניוז1  |   |  עריסת תינוק ניידת  |  קוצץ ירקות מאסטר סלייסר  |  NEWS1  |  חדשות  |  אקטואליה  |  תחקירים  |  משפט  |  כלכלה  |  בריאות  |  פנאי  |  ספורט  |  הייטק  |  תיירות  |  אנשים  |  נדל"ן  |  ביטוח  |  פרסום  |  רכב  |  דת  |  מסורת  |  תרבות  |  צרכנות  |  אוכל  |  אינטרנט  |  מחשבים  |  חינוך  |  מגזין  |  הודעות לעיתונות  |  חדשות ברשת  |  בלוגרים ברשת  |  הודעות ברשת  |  מועדון +  |  אישים  |  פירמות  |  מגשרים  |  מוסדות  |  אתרים  |  עורכי דין  |  רואי חשבון  |  כסף  |  יועצים  |  אדריכלים  |  שמאים  |  רופאים  |  שופטים  |  זירת המומחים  | 
מו"ל ועורך: יואב יצחק © כל הזכויות שמורות     |    שיווק ופרסום ב News1     |     RSS
כתובת: רח' חיים זכאי 3 פתח תקוה 4977682 טל: 03-9345666 פקס מערכת: 03-9345660 דואל: New@News1.co.il