News1 גאים להציג
מבקרים ייחודיים (Unique Visitors):
אתר - 549,252  סלולר - 1,375,746
   |   15:07:40
דלג
בלוגרים / בעלי טורים
דעות  |  כתבות  |  תחקירים  |  לרשימת הכותבים
איתמר לוין
איתמר לוין  |  
אמצעי האיכון של השב"כ: מרוב יפי נפש, אפשר להיות יפים - ובלי נפש    התקנות לשעת חירום: הממשלה לא רוצה בלבולי מוח    שלטון הפקידים: הבכירים רצים מאולפן לאולפן כי הפוליטיקאים לא עונים ע...
צבאות יכולים לעזור [צילום: נתי שוחט, פלאש 90]
פרופ' סטיוארט כהן, מאיר אלרן
מדינות רבות משתמשות בצבאותיהן לצורך המאבק בקורונה. ניתן לאפיין חמש דרגות של שימוש כזה, וישראל מצויה בשלוש הראשונות    מעבר לשתי העליונות אפשרי רק במצבים קיצוניים ביותר
נסים ישעיהו
נסים ישעיהו
גם אם הגענו למצב מעולה בכל העניינים, הרי כל זמן שלא זכינו לגאולה האמיתית והשלמה אסור לנו להסתפק במה שיש, חייבים לשאוף ולבקש מהקב"ה יותר, הרבה יותר, את התגלות המשיח
לרשימות נוספות  |  לבימה חופשית  |  לרשימת הכותבים
הרשמה לניוזלטר
הרשמה ל-SMS
טוויטר / יואב יצחק YoavNews1
ברחבי הרשת / פרסומת
מועדון+ / תגיות
אישים | פירמות | מגשרים
מוסדות | אתרים | מושגים
גרסטל. בוררת [צילום: פלאש 90]
בוררת ומגשרת
הילה גרסטל. ילידת 13.6.1955, ישראל. נשואה לראובן ולהם שני ילדים.

ב-1973 סיימה את לימודיה התיכוניים בתיכון עירוני בהרצליה. בשנים 1975-1973 שירתה בצה
איתן ששינסקי [צילום: פלאש 90]
כלכלן
איתן ששינסקי (נולד: 29 ביוני 1937), כלכלן ואיש אקדמיה ישראלי.
תום שגב [צילום: AP]
סופר, עיתונאי
תום שגב (נולד: 1 במרץ 1945), עיתונאי, פובליציסט והיסטוריון ישראלי.
לכל הערכים במועדון+
סליקת כרטיסי אשראי באינטרנט
   רשימות קודמות
  תוכנית אפיליאייט

היכולת לקבל תשלום עבור שירות או מוצר תהיה בד"כ קו פרשת המים המפריד בין אתר שיווקי או תדמיתי לבין אתר מסחרי מהם התהליכים והדרך שצריך לעבור לפני שהדולר הראשון ייסלק באתרכם?

>
>
>
▪  ▪  ▪
כעיקרון היכולת לקבל תשלום עבור שירות או מוצר תהיה בד"כ קו פרשת המים המפריד בין אתר שיווקי או תדמיתי לבין אתר מסחרי. בסקירה הבאה אנסה להסביר מעט את התהליכים והדרך שצריך לעבור לפני שהדולר הראשון ייסלק באתרכם.

המאמר רלוונטי בעיקר לאתרים שבכוונתם לקבל לקוחות מחו"ל ומעוניינים לפעול מול חברות סליקה ובנקים זרים למרות שגם מנהלי אתרים הפועלים בשוק המקומי יכולים למצוא בה עניין. לצערכם, במהלך המאמר תתקלו בלא מעט מונחים וראשי תיבות באנגלית, הסיבה שהחלטתי להשתמש בהם היא כפולה.

הניסיון שלי הוא בעבודה מול חברות סליקה זרות, כך שאינני בטוח לגבי המונחים בהם משתמשות החברות הישראליות. כמו כן, בשיחות שיהיו לכם עם גורמים שונים בחו"ל חשוב שהטרמינולוגיה שתשתמשו בה תהיה נכונה אחרת תבצעו שגיאות שיעלו לכם כסף, או לחילופין הצד השני יבין שהוא מדבר עם משהו שאין לא מושג בתחום, ועלול לנצל זאת. בנוסף, אם תחליטו לעבוד מול חו"ל, כדאי להתחיל להתרגל למונחים, מכיוון שכך הם גם יופיעו בחוזים שתחתמו עליהם.

פרושים והגדרות למונחים השונים שמופעים בסקירה, ניתן למצוא כאן

אז מה זה בעצם PSP?

מדובר בחברה המספקת אפליקציה שדרכה מתבצעת העסקה, למעשה זוהי המקבילה האינטרנטית למכשיר האלקטרוני שבו אתם מגהצים את כרטיס האשראי במכולת השכונתית. כלומר מצד אחד של האפליקציה הלקוח יכניס את פרטי כרטיס האשראי, ומהצד השני ה PSP תעביר את הפרטי העסקה ל Processor על-מנת לבצע את התהליך הבא:
1. Authorization - בדיקת הכרטיס.
2. Capture – שריון ומשיכת הסכום הדרוש מחשבון הלקוח.
3. Settlement - העברת הסכום לחשבון העסק.

ניתן לראות שהתהליך מתחלק לכמה שלבים, בשלב הראשון כרטיס האשראי עובר Validation ו- Authorization, לאחר מכן נבדק חשבון הבנק של ה-Cardholder , וזאת כדי לוודא שבחשבונו קיים הסכום הדרוש לביצוע העסקה, בשלב הבא סכום העסקה (בחשבונו של הלקוח) משוריין לטובת העסקה אך עדיין לא מועבר.

בין השלב שבו הסכום משוריין לבין השלב שבו הוא גם מועבר יכולים לחלוף בין שנייה למספר ימים, הדבר תלוי ב-Merchant. נניח לדוגמה שבחרתם להוריד סרט בתשלום (אימיול לא נחשב), ה- Merchant יכול לבחור אם הכסף יועבר מיד או לסלוק ב-Batch את כל העסקות בסוף יום העסקים. לעומת זאת אם קניתם CD וביקשתם לשלוח אותו לביתכם, בדרך כלל עלות ה CD תשוריין בחשבונכם ברגע ההזמנה, אך ה Captureוה- Settlement יבוצעו רק ברגע שה CD יישלח פיזית. זו גם אחת הסיבות להבדל שיכול להיות בין היתרה שקיימת בחשבון הבנק שלכם (או תקרת האשראי שלכם) לבין היתרה הזמינה בחשבון הבנק (או האשראי הזמין), ההפרש הוא סכום שמשוריין עבור עסקה שבוצעה באינטרנט.

פרט ל PSP ול-Processor מעורבים בכל עסקה שמתבצעת ברשת מס' גורמים נוספים. לדוגמה בארה"ב בעסקות שעוברות דרך ה ACH מעורבים הגורמים הבאים:
1. ACH Network
2. Merchant
3. Third-Party Processor
4. Originating Depository Financial Institution - ODFI
5. Receiving Depository Financial Institution - RDFI
6. Receiver

הגורמים המעורבים בכל טרנזקציה משתנים בין מדינה למדינה כתלות בסוג הכרטיס שנעשה בו שימוש ובסוג העסקה.אבל באופן עקרוני ניתן לומר שפרט ל PSP ל Processor ול Acquiring Bank שאר הגורמים הם "שקופים" ל Merchant הן בבואו לחתום על חוזה שירות והן בזמן תהליך הסליקה.

כאמור, התנאי העיקרי ליכולת לסלוק כרטיסי אשראי באתר הוא להיות הבעלים של Merchant Account , וישנן כמה דרכים לעשות זאת. לכל אופציה יש יתרונות, חסרונות, עלויות, וכמובן שלא כל האופציות פתוחות בפני כל סוג עסק. בנוסף חשוב לזכור שלא פעם הגבולות בין ספקי השירות השונים מטשטשים וכיום כבר ניתן למצוא ספקים שעובדים בסגנון One Stop Shop.

האופציה הראשונה היא למצוא בנק שיסכים לפתוח לכם Merchant Account ושיספק לכם תוכנת PSP. השנייה היא למצוא חברת PSP שתלווה אתכם בכל התהליך תדאג לפתוח לכם Merchant Account , לקשר אתכם ל Processor ותספק לכם את השירות לאחר מכן. השלישית לדלג מעל חברות ה PSP ולפנות ישירות ל Processor, למעשה לא מעט חברות Processing מוכנות לספק שרותי PSP לעסקים מסוימים ובתנאים מסוימים. הרביעית היא לפנות לחברות שמספקות Merchant Account בתנאי אגריגאציה. מדובר בחברות שמספקות אפליקציות ושרותי PSP וסולקות מספר Merchants ל Merchant Account יחיד.

כאמור, ישנם יתרונות וחסרונות לכל אופציה וכמובן שגם העלויות משתנות בהתאם לאופציה שתיבחר(עלויות הקמה ועמלות תפעול). בנוסף חשוב מאוד לזכור שלא כל אופציה כדאית או מתאימה לכל עסק, ולא כל האופציות פתוחות בפני כל אחד.

דוגמה לעסקת On Line


מצד הלקוח:

הלקוח בחר מוצר לקנייה והכניס את פרטי כרטיס האשראי באתר ה Merchant , מרגע זה מתרחשת סידרה שלמה של אירועים שבסופם העסקה מאושרת, נידחת, או המערכת מדווח ללקוח על תקלה בנתונים. בכל מקרה כל התהליך ייקח מספר שניות.

מצד ה-Merchant

הלקוח בחר מוצר לקנייה והכניס את פרטי כרטיס האשראי באתר ה Merchant ,המידע מועבר דרך ה-PSP ל-Processor, ה- Processor יבצע בדיקת Authorization, לבדיקה ישנן שלוש תשובות אפשריות:
Accepted – העסקה יכולה להתבצע.
Rejected – העסקה לא יכולה להתבצע, לתשובה הזו גם יצורף קוד המסביר מדוע נכשלה העסקה.
Invalid Data - ישנה טעות או בעיה בפרטים שסיפק הלקוח.

בהנחה שאין טעות בנתונים ה PSP יצמיד קוד לטרנזקציה ויעביר את המידע ל ACH דרך ה - ACH הבקשה תועבר ל Brand ה - Brand יבדוק את הכרטיס, אם הכרטיס "חוקי וכשר" הבקשה תועבר ל Issuer ה - Issuer יאשר שהסכום קיים בחשבונו של הלקוח ישריין את הכסף ויחזיר אישור ל-Brand (בצרוף קוד) שבתורו יחזיר אישור ל - Processor ומשם ל PSP. במידה וסוג העסקה הוא מיידי ה PSP יבקש לבצע Captureואז תפקידו של ה Processor לבצע את ה- Settlement. כלומר, ה-Processor ישלח את הבקשה כל הדרך עד Issuing Bank, החשבון יחויב והכסף יתחיל לנסוע כל הדרך לחשבונו של ה Merchant. אם העסקה היא לא מיידית, הכסף יישאר משוריין בחשבונו של הלקוח עד שה-Merchant יבקש לבצע Capture ורק אז ה Processor יבצע את ה- Settlement.

חשוב לזכור שישנן כמה וריאציות על התהליך, כתלות באופציה שבחרתם (או שנכפתה עליכם), בסוג כרטיס האשראי בו נעשה שימוש, ובמדינה בה נמצאים ה Merchant ה Acquiring Bank ה Issuing Bank וה- Processor. השוני מתבטא הן בתהליך עצמו, הן בעלויות, והן בזמן שלוקח לכסף עד שהוא מופקד בפועל בחשבונו של ה Merchant.

בסקירה הבאה אדבר על עמלות, קנסות, וההבדלים בין האופציות השונות לפתיחת Merchant Account , או באנגלית Fees, Risk, Charge Backs, Coding, Discount Rate, Effective Rate,


אתר האינטרנט והלקוחות של האתר הם וירטואלים. וכמו שאתם לעולם לא תפגשו את הלקוחות שלכם כך גם נציג הבנק וחברת הסליקה שיסלקו אתכם לעולם לא יפגשו אתכם. ולכן לפני שמישהו יסכים לעבוד אתכם הוא ירצה לדעת עליכם ועל העסק שלכם לא מעט.

תהליך גלוי יותר הוא גם מהיר יותר

בניגוד לעסקים מחוץ לרשת, התהליך שתצטרכו לעבור על-מנת לאפשר סליקה של כרטיסי אשראי באתר יהיה בדרך כלל מורכב יותר, וידרוש מכם סבלנות ונכונות לחשוף פרטים אישיים ומסחריים. הסיבה לכך מסתכמת בארבע אותיות: MOTO (mail order, telephone order) או בעברית "עסקה במסמך חסר" המסמך שחסר, במעמד העסקה, הוא כרטיס האשראי עצמו.

אתר האינטרנט והלקוחות של האתר הם וירטואלים. וכמו שאתם לעולם לא תפגשו את הלקוחות שלכם כך גם נציג הבנק וחברת הסליקה שיסלקו אתכם לעולם לא יפגשו אתכם. ולכן לפני שמישהו יסכים לעבוד אתכם הוא ירצה לדעת עליכם ועל העסק שלכם לא מעט. בנקודה זו חשוב לזכור שככל שתהיו גלויים יותר ותראו נכונות לחשוף מידע ולשתף פעולה, כך גם התהליך יהיה מהיר יותר, ותסווגו כעסקים עם סיכון נמוך יותר, דבר שיתבטא בסופו של דבר גם בעמלות נמוכות יותר (בהתאם לסוג העסק).

השלב הראשון, מן הסתם, יהיה להקים אתר שמוכר שרות או מוצר. לאחר מכן ישנן מספר אופציות. האופציה הפופולרית ביותר תהיה לחפש PSP (אפשרויות נוספות יידונו בהמשך). ה-PSP היא החברה שתספק לכם את הקישוריות הראשונית ותלווה אתכם בכל התהליך עד שהדולר הראשון ייסלק, וגם לאחר מכן.

בשלב הזה כדאי לעשות קצת שופינג. לכל PSP יש את התנאים והדרישות הספציפיים לו, ומצד שני גם שירותים שונים שהוא מעניק (כגון סטטיסטיקות, מניעת frauds וכו') בנוסף תגלו שישנם עוד שני הבדלים משמעותיים:

מספר ומגוון אמצעי התשלום שתוכלו לקבל (מגוון כרטיסי האשראי, כרטיס Debit, כרטיסי Prepaid, אמצעים תשלום חלופיים כגון PayPal ו neteller וכו') והעמלה שתאלצו לשלם על פתיחת החשבון ועל השירות עצמו – בנושא הזה ישנם לא פעם הבדלים משמעותיים.

לאחר שמצאתם PSP, השלב הבא יהיה פתיחתו של Merchant Account. מדובר בחשבון בנק שבניגוד לחשבון הפרטי שלכם רשאי לקבל תשלומים שנעשו באמצעות כרטיס אשראי. בנקודה הזו חשוב לשים לב לשלוש נקודות: אסור להשתמש ב Merchant Account של POS, אסור להשתמש ב Merchant Account קיים עבור עסק חדש וחשוב להגדיר ל PSP במדויק את התחומים בהם אתם מתכוונים לעסוק.

כל ניסיון לעגל פינות או להתחכם יעלה לכם (במקרה הטוב) בהרבה מאוד כסף בצורה של קנסות, ובמקרה הרע בכניסה לכל החיים ל MATCH List של חברות האשראי והסליקה.

תאריך:  05/06/2007   |   עודכן:  05/08/2007
יורם אזרק
מועדון VIP להצטרפות הקלק כאן
פורומים News1
כללי חדשות רשימות נושאים אישים פירמות מוסדות
אקטואליה מדיני/פוליטי בריאות כלכלה משפט סדום ועמורה עיתונות
סליקת כרטיסי אשראי באינטרנט
הודעות  [ 2 ] מוצגות  [ 2 ]  תפוס כינוי יחודי      לכל ההודעות         כתוב הודעה 
כותרת ההודעה שם הכותב שעה    תאריך
1
בלו
5/06/07 14:40
2
tomrand
11/01/12 16:17
תגובות בפייסבוק
רשימות קודמות
לאנגלים יש חוק חשוב הקובע שמסמכי המדינה, לרבות מסמכים מסווגים ביותר, ייחשפו לעין הציבור כעבור כך וכך שנים. כך יאפשרו להתחקות אחר מעשי הקברניטים והפקידים הבכירים, לבחון את שיקול דעתם, ובעיקר את ניקיון שיקול הדעת שעמד בבסיס החלטותיהם.
05/06/2007  |  עו"ד יוסי דר  |   מאמרים
מינוי פרקליט המדינה כמו תפקידים רבים אחרים בכירים, מחייב את אישור הממשלה. ומתברר ששר המשפטים והיועץ המשפטי חלוקים על משמעותו של אותו אישור ממשלה.
05/06/2007  |  אפרי הלפרין  |   מאמרים
לפני שנים רבות, בארץ רחוקה רחוקה, מעבר להרי החושך שכנה לה ממלכת "התקווה". אזרחי הממלכה נאנקו תחת עריצות לבם של השליט הנבחר וחבר וזיריו. העני, הגר והיתום הוזנחו לגורלם. אויבי הממלכה נגסו בגבולותיה, כל ד'אלים עלה וגבר, השחיתות מוכוונת השליט פשתה לאורך ולרוחב מסדרונות הממלכה, השליטים היו עסוקים במריבותיהם הקטנוניות ולבם גס בסבלות העם. עקב העובדה כי מועצת העם בחרה לשלטון את השליט וחבר וזיריו לכל ימי חייהם, חשו אלו בטוחים ממשפטו של ההמון ברחובות. ותעל שוועתו של העם השמיימה.
05/06/2007  |  אהרון רול  |   מאמרים
סגן אלוף קוזניץ איננו מוכן לשרת במילואים כל עוד עירו שדרות מופקרת. הוא במילואים כל הזמן, עירו מופגזת בכל יום, הבתים מימינו ומשמאלו מתרסקים, חציית הרחוב היא מעשה של גבורה, הבאת ילדים לבית הספר מעשה של אומץ לב. המדינה החליטה שהדבר הטוב ביותר שיכול לעשות סגן אלוף קוזניץ לעשות למען ביטחון ישראל הוא לספוג קסאמים ביחד עם אשתו ולעשות קולות של אמיץ, ולכן אין טעם לצאת למילואים.
05/06/2007  |  ד"ר יובל ברנדשטטר  |   מאמרים
בכל גוף חי (בעלי-חיים ובני אדם), ובכל הצומח יש שפע של אנזימים. ללא אנזימים אין חיים. ללא פעילות של אנזימים גוף חי אינו יכול להתקיים וכך גם לגבי צמחים.
05/06/2007  |  אלירן דה-מאיו  |   מאמרים
סיפורים חמים(72 שעות)
יואב יצחק
צוות המו"מ מנסח חוק יסוד חדש: ראש ממשלה, ראש ממשלה מיועד
פרופ' דוד נבון
התרגילים הרטוריים של יורם לס
היום לפני
רחל בלובשטיין
משוררת על שפת כנרת [1931]
כתבות מקודמות
כתיבת המומחים
עדות מהחזית: יוסי חננאל חוזר לקרב ששינה את חייו
כתיבת המומחים
מי פה הגיבור? עמותת "להושיט יד" מפגישה מפורסמים עם ילדים שנלחמים על חייהם
יום הולדת
שרון עמירם 20/4
פרוקצ'יה אילה 20/4
שרצקי צבי 20/4
שגיא חגית 20/4
בן-זימרה אליהו 21/4
סיון טובה (2014-1947) 21/4
הכהן מנחם 21/4
חברי מערכת News1 (דוא''ל)
   ארד מירבעיתונאית
   גדות יפעתעיתונאית
   דנון יצחקעיתונאי
   וולף איציקעיתונאי
   יוסף עידןעורך חדשות
   יצחק יואבמו"ל ועורך ראשי
   יצחק-אוגנוב גליתעיתונאית
   לוין איתמרעורך משפטי
   מגנזי שרוןעיתונאית
   פישביין איילתעיתונאית
   רויכמן ינוןעיתונאי
News1 מחלקה ראשונה :  ניוז1 |   |  עריסת תינוק ניידת |  קוצץ ירקות מאסטר סלייסר |  NEWS1 |  חדשות |  אקטואליה |  תחקירים |  משפט |  כלכלה |  בריאות |  פנאי |  ספורט |  הייטק |  תיירות |  אנשים |  נדל"ן |  ביטוח |  פרסום |  רכב |  דת  |  מסורת |  תרבות |  צרכנות |  אוכל |  אינטרנט |  מחשבים |  חינוך |  מגזין |  הודעות לעיתונות |  חדשות ברשת |  בלוגרים ברשת |  הודעות ברשת |  מועדון + |  אישים |  פירמות |  מגשרים |  מוסדות |  אתרים |  עורכי דין |  רואי חשבון |  כסף |  יועצים |  אדריכלים |  שמאים |  רופאים |  שופטים |  זירת המומחים | 
מו"ל ועורך: יואב יצחק © כל הזכויות שמורות     |    שיווק ופרסום ב News1     |     RSS
כתובת: רח' חיים זכאי 3 פתח תקוה 4977682 טל: 03-9345666 פקס מערכת: 03-9345660 דואל: New@News1.co.il